Alert Finansowy

Odwrócona hipoteka – banki finansują dożywocie

10 marca 2010 15:55

Jeden z naszych czytelników zwrócił się do nas z zapytaniem o odwróconą hipotekę. Mimo, że temat jest wałkowany już od kilku lat, to wciąż w Polsce brakuje regulacji, które byłyby podstawą prawną do udzielania takich kredytów. Czy odwrócona hipoteka może zainteresować polskich emerytów? Jakie szanse i zagrożenia niesie ze sobą takie rozwiązanie?

Zobacz opinie o bankach w Twoim mieście!

List czytelnika
Alertowicz zainteresowany tym tematem napisał do nas krótką notkę z prośbą o wyjaśnienie wątpliwości – Mam 60 lat, więc coraz więcej myślę o zapewnieniu sobie spokojnej emerytury. Posiadam własnościowe mieszkanie w centrum Warszawy. Niedawno natknąłem się w prasie na artykuł o „odwróconej hipotece” i przyznam szczerze, że ten temat mnie zaintrygował. Chciałbym się dowiedzieć, jakie banki oferują taki kredyt i na jakich warunkach jest to realizowane?

Jak to działa?

Przejdźmy do meritum – odwrócona hipoteka jest kredytem skierowanym do osób w wieku emerytalnym, które są właścicielami lub użytkownikami wieczystymi nieruchomości. Jak sama nazwa wskazuje, jest to rozwiązanie „odwrotne” do klasycznej hipoteki. To oznacza, że bank jest pożyczkobiorcą, a klient pożyczkodawcą – sprzedaje swój lokal instytucji finansowej. W zamian otrzymuje świadczenia pieniężne w postaci rat kredytu lub jednorazowej spłaty – kwota ta jest wolna od podatku! Po śmierci klienta bank staje się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości i może ją sprzedać. W ten sposób rekompensuje sobie kwotę, którą wcześniej wypłacił, powiększoną o odsetki. Jeżeli cena sprzedaży lokalu przewyższa taką sumę, to nadwyżka trafia do spadkobierców.

W czym tkwi haczyk?
Kwota kredytu nie jest ustalana na podstawie całej wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że wysokość świadczeń wypłacanych klientowi jest ustalana zaledwie z 30-50% wartości lokalu. Co więcej, emeryt musi z własnej kieszeni płacić ubezpieczenie, podatki za nieruchomość, utrzymywać lokal w niezmienionym stanie i, co najważniejsze, zamieszkiwać w nim – nie może go wynajmować osobie trzeciej.

Wszystko pozostaje w rodzinie
Kilka dni temu Ministerstwo Finansów ogłosiło, że projekt ustawy dot. odwróconego kredytu hipotecznego jest już gotowy i zostanie przedstawiony jeszcze w tym miesiącu. Na chwilę obecną żaden z banków nie oferuje takiego kredytu, albowiem nie ma podstaw prawnych, które zabezpieczałaby obustronne świadczenia. Już wkrótce może się to zmienić, ale nie należy się spodziewać wielkiego zainteresowania takim rozwiązaniem. Większość polskich emerytów w takich kwestiach podchodzi do tematu w sposób tradycjonalny – zapisują swoje mieszkania swoim dzieciom lub wnukom. Wszystko zostaje w rodzinie. Ważny jest jednak sam aspekt demograficzny – szacuje się, że w 2020 roku w Polsce będzie aż 12 milionów emerytów, czyli ok. 30% społeczeństwa. Odwrócona hipoteka powinna zainteresować zwłaszcza tych z niskimi świadczeniami emerytalnymi bądź bezdzietne małżeństwa.

Renta dożywotnia za nieruchomość
Na polskim rynku dostępna jest pożyczka, funkcjonująca na podobnych zasadach co odwrócona hipoteka – renta dożywotnia za nieruchomość. Zasadnicza różnica między nimi rozbija się w sferze prawnej. Renta dożywotnia wyliczana jest z pełnej wartości lokalu. Również wszelkie pozostałe płatności dot. nieruchomości opłacane są przez instytucję. Warto jednak być przezornym i zawierać takie umowy tylko z wiarygodnymi firmami. W przeciwieństwie do odwróconej hipoteki, renta dożywotnia za nieruchomość może być oferowana także przez instytucje, które nie podlegają Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy odwrócona hipoteka to dobry pomysł dla emerytów? Podziel się swoją opinią na temat instytucji finansowych.

AlertFinansowy.pl

Podobne artykuły