„Niedawno zdecydowałam, że nadszedł czas na kupienie własnego domu. Wybrałam się do mojego banku, aby zorientować się, w jakiej wysokości będę mogła uzyskać kredyt. Niestety okazało się, że wymagany jest wkład własny, a ja nie mam żadnych oszczędności. Dlaczego banki wymagają wkładów własnych? Skąd wziąć na to pieniądze?” – napisała do nas zmartwiona Sabina.
Zobacz opinie o bankach w Twoim mieście!
W wyniku globalnego kryzysu finansowego banki ograniczają dostępność kredytów. Mogą tego dokonywać na kilka sposobów – poprzez zwiększenie oprocentowania, podwyższenie minimalnego dochodu uprawniającego do otrzymania kredytu czy właśnie wymaganie wkładu własnego.
O tym, czy dany bank wymaga wpłaty wkładu własnego, świadczy poziom wskaźnika LTV (ang. loan to value). LTV określa maksymalną kwotę kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia. W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem jest nieruchomość, której zakup sfinansujemy kredytem. Zatem, jeśli wskaźnik LTV wynosi przykładowo 90%, oznacza to, że klient musi wnieść wkład własny w wysokości 10% wartości nieruchomości.
Dla osób, które nie posiadają własnych oszczędności, banki oferują kredyty w opcji z ubezpieczeniem – kwotę brakującego wkładu trzeba ubezpieczyć. Niestety, wiąże się to z dodatkowymi kosztami, jednak w przypadku braku środków na pokrycie wkładu własnego jest do korzystne rozwiązanie.
Innym wyjściem z sytuacji może być pożyczka od znajomych czy rodziny. Należy jednak mieć na uwadze, że w zależności od wysokości kredytu są to kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, wobec tego uzyskanie takiej kwoty może nie być takie proste.
Rozwiązaniem może okazać się także zaciągnięcie pożyczki hipotecznej lub konsumpcyjnej. Jednak ta metoda miałaby niekorzystny wpływ na naszą zdolność kredytową. Kolejna miesięczna rata do spłacania przyczyniłaby się do obniżenia zdolność kredytowej, a być może także do skrócenia okresu, na jaki bank jest w stanie przyznać nam kredyt hipoteczny.
Sabino, jeśli uważasz, że żadne z powyższych rozwiązań nie jest dla ciebie odpowiednie, sprawdź także oferty innych banków, również w innych walutach niż złoty. Nie wszystkie banki wymagają obecnie wkładów własnych.
Podziel się swoją opinią na temat instytucji finansowych.
